ביטוח עסק - למה כדאי לשים לב? 

ביטוח עסק נועד לכסות את רכוש העסק - מבנה ותכולה - ואת אחריותו כלפי הסובבים אותו, צדי ג' ועובדים.

למה כדאי לשים לב בעת עריכת ביטוח עסק?

ביטוח התכולה - היקף הכיסוי

רוב חברות הביטוח מציעות כיום כיסוי על בסיס כל הסיכונים, דהיינו כל נזק לתכולה מכוסה,
למעט כזה המוצא במפורש מכלל כיסוי.
המשמעות הינה שבמקרה של נזק בודקים את סיבת הנזק ואם סיבה זאת איננה נזכרת בחריגי הפוליסה,
אזי הנזק מכוסה.
מדובר בכיסוי נרחב ביותר.
לעומת זאת, יש עדיין חברות המציעות ביטוח תכולת העסק על בסיס אש מורחב, דהיינו התכולה מכוסה
כנגד סיכונים נקובים כגון אש, ברק, התפוצצות וכו', כך שבמקרה של נזק בודקים האם הוא אירע כתוצאה
מאחד הסיכונים הנקובים בפוליסה ורק אם התשדבה חיובית, הנזק מכוסה. מכאן שמדובר בכיסוי
מצומצם יותר מזה המוצע על בסיס כל הסיכונים.

סעיף כיסוי נוסף שכדאי לוודא שנכלל בפרק התכולה בפוליסת ביטוח עסק הינו כיסוי נזקי מים הנובעים
מבלאי וקורוזיה.
אם מתפוצץ צינור ונגרם נזק מים לתכולה, הרי שברוב המקרים יתברר שהצינור התבקע כתוצאה
מבלאי או קורוזיה ובהעדר כיסוי מתאים, הנזק לא יכוסה.

ביטוח פריצה לתכולה

ניתן לבטח את התכולה בצורה מלאה כנגד פריצה וניתן תמורת הנחה מסויימת לבטח אותה על בסיס
נזק ראשון. במקרה שכזה מניחים שבפריצה לבית העסק לא סביר שכל התכולה תיגנב וקובעים סכום
כיסוי מקסימלי אפשרי למקרה פריצה, הנמוך מהסכום הכולל של התכולה. תמורת הגבלת הכיסוי
מקבלים הנחה מסויימת. לא תמיד כיסוי זה מתאים ויש לבחון התאמתו לסוג העסק בו מדובר.

ביטוח מבנה העסק

מבנה העסק יבוטח בדרך כלל על בסיס אש מורחב, דהיינו כנגד סיכונים נקובים כגון: אש, התפוצצות בלוני
גז, ברקים ועוד מגוון סיכונים. כדאי לבחון את הצורך בביטוח נזקי מים הנובעים מבלאי של דוודים וצנרת, כפי
שהוסבר ביחס לפרק התכולה.

ביטוח נזקי טבע ורעידת אדמה למבנה ולתכולה

מדובר בכיסוי אופציונאלי ובעיקר בכל האמור בכיסוי נזקי טבע יש לבחון את הצורך בו בהתאם
למהות העסק, מיקומו ורגישותו האפשרית לסוג נזק זה.

הערה כללית ביחס לביטוחי הרכוש

יש לוודא קביעת סכומי ביטוח הולמים על מנת להימנע מתת ביטוח שמשמעותו הפחתת סכום הפיצוי במקרה של נזק.

ביטוח צד שלישי

ביטוח זה מכסה את אחריות המבוטח בגין נזקי גוף ורכוש לצד שלישי.
יש להבטיח כיסוי בגבולות אחריות הולמים בהתאם למהות העסק. מומלץ לא להסתפק בגבולות אחריות
הנמוכים מסך של 1,000,000 ש"ח למקרה ולכל תקופת הביטוח.
אם מתבצעות עבודות חוץ אצל לקוחות, חיוני לוודא שהכיסוי מורחב לכלול עבודות אלו.

חבות מעבידים

חשוב לוודא שכוללים בכיסוי את כל העובדים ולא רק את אלו העוסקים בעבודות אותן המבוטח מחשיב כמסוכנות.
אם המבוטח הינו חברה בע"מ, מומלץ לשקול הוספת בעלי השליטה לכיסוי ובכל מקרה יש להגדיר בפוליסה
האם בעלי השליטה מבוטחים או לא, על מנת למנוע אי הבנות ולהבטיח כיסוי הולם.

מיגונים

בדרך כלל, חברת הביטוח תפנה סוקר לבדיקת מיגוני העסק. יש לוודא שכל הדרישות מקויימות על מנת להבטיח
את תקפות הכיסוי הביטוחי.

הערה כללית

הכיסויים שנסקרו לעיל הינם הכיסויים העיקריים אך יש כיסויים נוספים שניתן לשקול בהתאם למהות העסק, כגון
כיסוי אבדן רווחים שנועד לכסות את ההפסדים שייגרמו לעסק בעקבות הפגיעה בפעילותו השוטפת עקב נזק לרכוש
המבוטח בפוליסה ועוד כיסויים נוספים.